政府补贴与分期免息政策叠加、以旧换新优惠力度大、信用卡消费可享现金返还优惠……在多项利好政策推动下，金融服务正惠及越来越多的消费者。
近日，金融促消费有了更加系统全面的“路线图”。人民银行等六部门联合印发《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》，从支持增强消费能力、扩大消费领域金融供给等六个方面提出十九项举措，明确了当前金融支持消费增长的方向和重点。
“当前，外部环境不确定性增强，消费已成为加快构建新发展格局、推动高质量发展的重要引擎，对拉动国民经济增长具有重要作用。金融服务具有客户资源多、市场潜力大等优势，为促进消费发挥了良好的引导作用。”7月15日，中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《华夏时报》记者表示。
银行加大消费领域信贷投放
上半年，在一系列组合政策的推动下，金融支持消费已具备较好基础。人民银行日前发布的《2025年第一季度中国货币政策执行报告》提出，当前我国银行、消费金融公司、汽车金融公司等多层次消费金融服务体系建设较为完善，为扩大消费提供了重要支撑。
3月末，金融机构本外币贷款余额为269.3万亿元，同比增长6.9%，比年初增加9.7万亿元。人民币贷款余额为265.4万亿元，同比增长7.4%，比年初增加9.8万亿元。
金融机构逐步从传统的资金提供者转变为消费生态的共建者，为经济稳定增长创造了适宜的金融环境。
上半年，各家银行持续推出消费信贷产品和服务。建设银行、邮储银行等发布了行动方案，围绕金融创新和服务升级推出多项提振消费的具体措施。建设银行紧跟多元化消费场景发展新趋势，以普惠金融特色服务支持青年夜市创业就业；中国银行推出“万千百亿”惠民行动，计划今年投放超万亿元贷款，投入百亿元消费补贴和减费让利，覆盖了境内外消费者。
作为促消费利器，信用卡利用积分、折扣、分期免息等，降低消费者资金成本。今年“6·18”期间，部分银行与电商平台联动，用户参与手机、家装等品类活动，可享受折扣、满减优惠。
例如，江苏银行信用卡支付及分期服务，结合传统节日和消费旺季，联合线上线下商户开展营销活动；招商银行在2025年7月1日至7月31日期间推出信用卡还款抽奖活动，用户通过掌上生活App完成信用卡还款或成功办理分期还款，即可参与抽奖；农业银行推出刷卡优惠和积分换礼活动，用户办理最高额度5万的信用卡可享免年费以及返现福利，在指定商户积分抵扣消费单笔最高抵300元；邮政储蓄银行则推出与瑞幸、盒马等联名信用卡，以及部分主题卡终身免年费活动。
此外，消费贷也降低了用户大额消费的资金压力。国家金融监督管理总局日前印发通知，鼓励银行业金融机构加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。截至2024年12月末，不含个人住房贷款的消费性贷款余额21.01万亿元，同比增长6.2%。
几个月前，中国银行将“随心智贷”的贷款额度提到最高50万元，额度期限最长5年。另有民生银行民易贷最高可借额度提至50万元，工商银行“融e借”贷款期限最长延至5年。也有网友晒出招商银行“闪电贷”，贷款期限增加了84个月（7年）的选项。
在此背景下，不少银行消费领域信贷投放增长明显。截至今年2月末，工商银行累计投放个人消费贷款超1.7万亿元，个人消费贷款余额较年初增加超100亿元；农业银行个人消费贷款余额较年初增长169亿元。截至2025年3月，建行含信用卡在内的个人消费贷款余额为1.61万亿元。
消费金融差异化产品触达长尾客群
与头部银行不同，消费金融机构通过差异化产品设计，覆盖长尾客群，填补了传统金融服务的空白。
娄飞鹏表示，在发展普惠金融过程中，存在一些群体的合理融资需求得不到有效满足，以及普惠金融服务不够优惠的问题。为此，需要重点围绕满足客户群体合理融资需求的目标，从丰富抵质押物类型、创新信用类贷款产品、利用数字技术线上作业，降低金融服务成本等方面，为消费者提供优质信贷服务。
记者梳理了已开业的31家消费金融机构上半年具体的促消费举措。其中，中邮消费金融推出“YO生活”平台，“邮邮森林”将用户绿色行为量化为“减碳量”积分，用户凭积分可赢取借款利息折扣券；蒙商消费金融利用持续发放还款折扣券鼓励消费，2024年以来已累计发放折扣券、优惠券53批，发放数量331.70万张；蚂蚁消费金融的主力产品花呗，为消费者提供最长41天的免息期；海尔消费金融通过智家分期，消费者可“0首付、0利息、0手续费”购买海尔家电；中信消费金融在“提振消费月”期间推出单期4.8%利率券、12期免息券及最高10万元提额资格等；平安消费金融则针对短期用款需求推出“14天免息”“30天优惠定价”等，目前已累计发放超317万张优惠券。
马上消费副总经理孙磊对本报记者表示，消费金融客户以新市民为主，线上化渗透率高，依托场景自营获客，可以跨地域展业等特性，与消费市场发展趋势相辅相成。
如何进一步挖掘消费潜力？孙磊认为，一方面利用消费金融契合民生消费场景小额、灵活、高频的特性，形成一站式的民生服务。另一方面，机构协同政府共同建立新市民消费监测平台，动态跟踪多类消费指标，据此调整补贴政策，引导消费信贷服务方向。
金融服务助力消费供给
优良的消费环境是激活消费潜力的关键，能进一步提升消费者的消费意愿与热情。
政策层面，2025年3月，中办、国办印发《提振消费专项行动方案》，明确2025年对符合条件的个人消费贷款和消费领域的服务业经营主体贷款给予财政贴息。
金融监管总局日前印发的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》明确，商业银行可实施差异化授信，对于优质客户个人消费贷款额度上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款额度上限可阶段性从20万元提高至30万元；针对有长期消费需求的客户，个人消费贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。
5月9日，人民银行专门设立了5000亿元服务消费与养老再贷款，着重从供给侧发力，激励引导金融机构加大对住宿餐饮、文体娱乐、居民服务、养老托育、教育、旅游等服务消费领域金融供给，推动支持这些行业企业扩大投资、提升服务能力和水平，满足居民高质量服务消费需求。
近期出台的一系列金融促消费政策，体现了精准施策的重要性，既解决了当前消费动力不足的“燃眉之急”，也培育了长期可持续的消费动能。
在具体实施中，娄飞鹏认为，金融机构需要结合消费群体特点，创新消费信贷产品，提高金融服务的针对性；充分利用数字金融带来的便利，更多发展线上消费金融，提高消费者获得金融服务的便利性；积极融入各种消费场景，及时满足消费者在特定场景下的合理金融需求，提高消费者金融服务体验满意度；在做好对消费者金融服务的同时，围绕增加优质消费供给做好金融服务，提升消费质量。
下阶段，人民银行将继续实施好适度宽松的货币政策，把握好政策实施的力度和节奏，指导各地、各金融机构全力做好金融服务消费工作，为提振和扩大消费提供有力金融支撑，更好地推动扩大国内需求、稳定社会预期、激发市场活力，支持实现全年经济社会发展目标和任务。
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